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金融科技行业深度报告：稳中可求进，静待风来（100页）.pdf
举报与投诉【报告导读】2026年我国互联网消费金融余额有望超9万亿元，5年年均复合增速约10%（艾瑞咨询预测）。我国消费金融体系以商业银行、互联网金融平台和持牌消费金融公司为主。消费信贷提供方形成差异化竞争格局，互联网消费金融内部则呈梯队分化格局：第一梯队为蚂蚁集团、微众银行；第二梯队包括京东数科、度小满和美团等；第三梯队主要包括360数科/奇富、信也、乐信等信贷科技机构，其目标客户贷款利率集中处于18-24%的区间，积累较为庞大的客户群体和风控数据。
助贷业务模式：收益与风险的权衡。助贷业务而言，主要形成三种业务模式：重资本的担保模式，轻资本的助贷分润模式和纯导流模式。从盈利能力来看，重资本模式下平台承担信贷风险，但同时利润率也高于轻资本模式。我们认为，轻资本模式占比取决于信贷科技平台在盈利能力和信用风险之间的权衡。
Takerate：企稳可期。Takerate主要取决于三大因素——贷款利率、资金成本和信用成本。2021年来，助贷机构的takerate呈现下降趋势，但我们预计后续有望企稳：1）头部助贷机构贷款利率普遍已降至24%，预计后续有望稳定；2）随着客户质量优化，资金成本和信用成本有望企稳，更精细化的管理有望带来改善空间。
人工智能：有望加速赋能金融科技行业。我们认为，生成式人工智能科技将助力提升行业效率，包括更精准的获客、提升风控能力和改善运营效率等。在金融科技行业中，度小满和奇富科技分别孵化于百度集团和360集团，在生成式人工智能应用领域具备先发优势和生态系统支持。
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青云豆
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